Visa估计 使用网络令牌的商家交易授权率可提升 3%

如何安全地存储支付卡信息对商家来说是一个挑战。尤其是在数据泄露威胁日益严重的情况下，这一风险可能会直接导致商家失去消费者的信任，造成损失。

然而，在 PCI DSS 合规性的要求下，存储支付信息的实施和维护可能耗时耗力，且成本开支很大。

除了潜在风险和成本压力，卡存储技术也影响着消费者的支付体验。这是因为，换卡、卡到期、CVV 更改等常见问题都可能导致一笔交易被发卡机构拒绝，一旦消费者的耐心在交易受阻中被消磨，商家的预期收入也会受到损害。

当前在线支付领域，为了保持保管库安全和保持更新，商家们正大步转向最新的令牌化解决方案。

一个安全且保持更新的保管库

商家可以尝试通过以下方式，来降低付款处理的成本和风险，同时提高订单转化率。

01 PCI 令牌化

主账号（PAN）是每张支付卡上的号码。尽管 PAN 让在线交易变得十分便利，但正如前文提到的，它也可能会给商家的安全存储管理带来高风险和高成本。

PCI 令牌化将主账号替换为一组独立且随机的字符（令牌），以提高卡的安全性并最大程度降低 PCI 认证的保管库成本。

除了风险和成本的考量之外，PCI 令牌简化结账体验。由于用户的银行卡是安全存储在本地的，他们不必在每次发起新的购买订单时，重新输入银行卡信息。商家帮助用户解锁顺畅的购买体验的同时，可以最大限度地提高订单转化率。

02 网络令牌化

网络令牌化是指由卡网络提供令牌，以获得额外的用户生命周期管理和安全优势。卡组织负责维护网络令牌，因此，即使基础的卡数据因银行卡取消或过期而发生变化，网络上的信息也会随时保持更新。

例如，如果用户得到新的 PAN，商家可以使用具有最新信息的网络令牌来完成交易，从而允许用户在不输入新的支付信息的情况下完成购买。为了鼓励使用网络令牌，卡网络通常提供比卡号交易更低的交换费率（Interchange Rates）。

网络令牌还增强了卡的安全性，因为它们服务于特定的商家，并且需要密码才能进行交易。因此，即使网络犯罪分子能够访问网络令牌，他们仍然会被密码阻拦购买。

在这些优势加持下，Visa 估计，商家使用网络令牌时交易授权率可以+3%。

03 账户更新程序

账户更新程序建立在商家的保管库基础之上，并在卡到期或重新发放卡号时，提供 PAN 的更新版本。更新后的 PAN 可减少因卡丢失或卡过期而导致的付款失败，用户不需要手动重新输入卡号就能完成交易，从而带来更好的客户体验。

通常商家会在无法使用网络令牌时，使用账户更新程序。因为在主流网络（如 Visa、Mastercard）之外的替代轨道中，部分发卡行可以在稍稍牺牲交易速度和性能的情况下，支持用户发起的支付请求。

有些账户更新程序解决方案还提供实时或批量更新卡数据的选项。实时更新有助于最大限度地减少重复开支，因为它仅在用户有购买意向时，才会更新暂时搁置的卡信息。例如，如果一张卡因过期而被拒绝，账户更新程序可以实时获取新的卡数据，并使用更新后的信息重试交易，从而以更低的成本获得更高的授权率。

避免在令牌方案上的重复开支

许多公司使用支付平台提供的令牌化方案，与单个支付服务商绑定，无法适配到多个支付服务商的使用方案中。无差别的令牌化解决方案，可在所有支付处理渠道中通用，以实现真正的智能路由策略。

这种策略允许商家将每笔交易，分发到成本最低且授权率最高的渠道，从而最大限度地降低成本并提高收入。同时，商家还能避免重复支付网络令牌和更新账户的费用，减少不必要的开支。

无差别令牌化解决方案

Forter 通过无差别令牌扩展了支付优化组件，扩展的解决方案集包括 PCI 令牌、网络令牌和卡账户更新程序。商家可在所有的支付处理渠道中，使用这些工具来增强卡的安全性，更新过期/重新发行的卡，以及提高支付性能。

Forter 支付优化解决方案利用用户身份识别和发卡行智能套件来提高交易转化率，提升客户体验，优化支付决策。

从与发卡行和卡组织建立信任以减少误判，到系统地决定何时使用 3DS 提高转化率、规避责任、保持 PSD2 合规性，Forter 支付优化解决方案致力于为商家创造更多的收入，传递更好的客户体验。

注：文/龚作仁，文章来源：Laborer，本文为作者独立观点，不代表亿邦动力立场。