阿里巴巴网商银行开业 开抢传统银行奶酪

阿里巴巴网商银行——成功开业

一石激起千层浪，阿里巴巴谋划多年的网商银行终于2015年6月25日正式开业，圆了马云的银行梦。网商银行是首批5家银行中最后一个获批开业的民营银行，注册资本为40亿元，由蚂蚁金融服务等六家股东发起设立完成。

与阿里、马云背景同样引人注目的是，这是一家 “纯互联网”银行，不设物理网点、不做现金业务；核心系统跑在“云”上、放贷由机器和大数据决定而不是人；服务小微用户，模式是“小存小贷”，主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。超过了这个范围的就会把客户转给其合作银行。

阿里巴巴网商银行——架构

阿里巴巴网商银行没有网点和柜台，“台前”“幕后”仅仅300人。高管团队的配备精炼，按照实际业务需要配备，不介入的业务就不开设部门和团队。

高管团队直接负责对应的具体业务部门，结构较为扁平化，一共有12个部门，包括业务、风险、技术三大块，还有一些财务运营客服人力资源等中后台的部门。

由于互联网银行对技术要求更高，在管理人员和人力上配备都有倾斜。300多名员工中近一半都是IT团队，第二大的团队是数据部门有80人，主要负责数据挖掘分析建模风控等，大部分都是原蚂蚁金服集团的技术人员。

具体到业务板块一共有三个方面，小微企业，个人业务，农村金融。各有十多人，因为纯线上的运营模式，所以员工人数比起传统银行来说少了很多。

阿里巴巴网商银行——主要业务

阿里巴巴网商银行的金融业务范围：吸收公众存款；发放贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；提供担保；代理收付款项及代理保险业务；经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。

目前，现金管理业务以及供应链金融将是阿里巴巴网商银行在小微金融方面的重点业务，主要提供一站式财富管理、用户安全、信贷、征信等一系列服务。此外，阿里巴巴网商银行将触角延伸到广大的农村领域，还专门成立了农村金融的团队，未来阿里巴巴网商银行将为他们在理财、贷款、支付等领域提供服务。

阿里巴巴网商银行——怎么玩？

一直以来，人们对银行最直观的印象就是去网点存钱、买理财、办贷款。可阿里巴巴网商银行是一家纯互联网银行，没有线下网点，这钱怎么存？贷款怎么发放？

存款方面，阿里巴巴网商银行行长俞胜法表示，网商银行的存款主要通过“三条腿走路”：自己解决一部分；同业资金和资产证券化。

据悉，阿里巴巴网商银行实际是“自营+平台”模式，一头连接着个体消费者、小微企业的资金需求，另一头则有包含一系列传统银行在内的资金供给方，并已和保险、信托等机构洽谈合作。不过，阿里巴巴网商银行将贷款上限定为500万元，因此当小微客户做大之后就会转交给其他银行。

贷款方面又该怎么实战？

传统银行中，息差收入是构成银行收入的主要来源，必然要建设一个庞大的信贷员队伍。可是，阿里巴巴网商银行的员工数却只有区区300人，并且在这300人中，2/3是数据科学家，贷款的资金能否到位？

网商银行副行长赵卫星介绍，阿里巴巴网商银行是一家数据化的银行，依靠大数据来获取客户，做风险甄别。可以说，放不放贷款，大数据说了算。包括何时需要贷款、有否能力偿还贷款，网商银行根据积累的大数据和建立的风险模型，实时做出判断。

阿里巴巴网商银行——重点布局农村金融

农村金融市场一直是阿里巴巴网商银行和蚂蚁金服集团所关注的领域。

据了解，阿里巴巴网商银行还为此专门推出面向农村市场的金融服务产品-旺农贷。其产品经理介绍，旺农贷针对不同的农村经营场景提供最高50万元的贷款，无需抵押物也无需担保。同时，所有申贷均通过“旺农贷”无线端在线完成签约。据悉，

网商银行旺农贷的优势在于本地化线下推荐和大数据线上审核相结合。一方面是本土村淘工作人员，在择优授权并且培训之后，可以帮助农户进行申贷;另一方面，借助蚂蚁金服小贷业务经验和数据，运用于线上审核及贷后监控等环节。

阿里巴巴网商银行——五年规划

阿里巴巴网商银行最大的优势是互联网运营，但从某种角度来讲，这也是其局限。与传统银行相比，各有各的优势，俞胜法认为这还不存在谁颠覆了谁，两者是一种互补的关系。

网商银行目前最大的目标是想通过这种互补的关系，将现有的1000多万家小微企业，4000多万个体工商户，在五年内覆盖到一千万的小微企业或者个体创业者。

阿里巴巴网商银行只是中国首批民营银行的一家，截止到2015年6月，首批5家民营银行已全部开业。而证监会更是在15年7月底发布民营银行设立“十二条细则”。这不仅是国家对民营银行设立的规范，也同样侧面反映了民营银行的火爆。而这想必也是阿里网商银行如此受人关注的原因。