从世界各国信用担保机构产生的根源上探悉，信用担保机构都是为解决中小企业融资过程中信用不足问题而设立的。现阶段，我国中小企业发展过程中所面临的资金问题已成为极为突出的社会问题，“融资难”已引起政府和社会各界的高度关注。对于如何了解我省担保公司的现状、如何发现担保公司存在的问题、如何促进担保行业的良性发展……我们对省内部分担保公司及中小企业以电话的方式进行了概括性的调研，希望通过调研能为我省担保行业的发展提出建设性的意见。

 

一、   担保公司对国民经济发展的重要意义

　　我国中小企业的迅猛发展为担保公司的产生和发展提供了坚实的基础；担保公司也为中小企业融资提供了不可或缺的信用担保的支持，两者的依存关系日益突现。

 

（一）中小企业对经济发展起到的积极作用

　　无论发达国家还是发展中国家，中小企业都是经济发展和社会稳定的重要支柱。德国把中小企业称为国家的“重要经济支柱”，日本则认为“没有中小企业的发展就没有日本的繁荣”，美国政府更把中小企业称作是“美国经济的脊梁”。

　　而我国自改革开放以来，中小企业的发展进入了黄金时期，中小企业如雨后春笋般茁壮成长，势不可挡。随着我国入世与国际接轨，中小企业的发展前途将不可限量。对于中小企业这个十分庞大的企业群体，其生存和发展，在我国社会经济生活中具有不容忽视的地位和作用，主要表现在如下方面：

　　1、中小企业是国民经济发展的推动力量，其不断的激活市场竞争、提高生产效率，促进经济增长。正是中小企业的长足发展才保证了国民经济整体素质的不断提高，1979－2002年，我国国民经济保持了9.5％的高增长速度，而以中小企业为主的非国有经济增长速度达到30％以上，其中工业新增产值的76.7%是由中小企业创造的；中小流通企业占全国零售网点90%以上；在我们的吃、穿、住、行消费品供应中，中小企业的产品占绝大部分。

　　2、中小企业是社会就业的最大载体。中小企业不仅对经济发展有重要作用，而且在解决我国社会就业方面也发挥了重要作用。目前国有企业下岗失业人员中65.2％在个体、私营企业中实现了再就业，同时中小企业也成为了新增劳动力的主要吸纳者。据国家有关部门统计，自1978年以来，中小企业共创造了4.5亿个就业岗位，提供了大约75％的城镇就业机会。

　　3、中小企业成为国家税收新的生力军。我国近年来税收金额不断扩大，而在国家不断增长的税收中，中小企业成为一个重要的税源。目前在工商注册登记的中小企业已经超过1000万家，占全国注册企业总数的99％以上，其工业总产值、销售收入、实现利税、出口总额已分别占全国的60％、57％、40％和60％左右。

　　因此，中小企业在保证我国经济适度增长、缓解就业压力、方便群众生活、促进国民经济发展和保持社会稳定等方面起了不可忽视的作用。

 

（二）中小企业融资难的原因

　　创造中国近六成GDP的中小企业，目前仅占主要金融机构贷款的16％，中小企业融资难原因是多方面的，既有企业本身、商业银行等微观原因，也有金融发展程度、国家法律政策等宏观原因，下面对于这些因素进行分析：
　　1、中小企业自身问题。中小企业自身规模有限、资金缺乏、信用水平低、没有完整的企业规划、倒闭率高、贷款偿还违约率高。据中国人民银行调查统计资料显示:截至2000年末,在工、农、中、建、交五家银行开户的62656户改制企业,涉及贷款本息5792亿元,其中经金融债权管理机构认定的逃废金融债务企业达32140户,占改制企业的51.29％，其中逃废金融债务的中小企业不乏其例；中小企业的产品表现出技术含量低、质量差、缺少售后服务等，在竞争方面大都采用竞相压价手段，假冒伪劣产品也多与中小企业有关,许多产品的责任事故也是中小企业所为。因此中小企业本身整体发展水平不高，是银行不愿意向中小企业提供贷款的一个重要原因。 
　　2、银行贷款管理问题。由于中小企业对资本和债务需求的规模较小，使得审查监管的平均成本和边际成本较高，金融机构为了避免不利选择及信息不对称，往往不愿意向中小企业提供贷款。近期国家一再把降低银行不良资产视为银行改革的重中之重，因而从趋势上来看，商业银行信贷责任约束趋向严格。例如实行贷款管理责任制和主责任人制度、落实经办人员和主责任人的个人清收责任；加大对新增贷款不良率的控制力度，这就对中小企业的贷款审批更加严格。 
   3、抵押和担保问题。抵押和担保是金融机构对信息不对称不透明的中小企业提供贷款时保护自己利益的重要工具。在中国，银行对抵押品的要求条件较为苛刻。除了土地和房地产外，银行很少接受其他形式的抵押品。而且不少中小企业由国有及乡镇企业改制而来，企业资产多为租赁或划拨，不能作为抵押资产或抵押率极低。抵押贷款涉及的中介收费有评估费、登记费、公证费、保险费、注销抵押费等多种项目，而且企业贷款金额小，中介费占贷款利息支出的比重很大，让不少中小企业望而却步；同时担保中介费较高，这些都严重挫伤了中小企业银行贷款的积极性。
    4、国家对中小企业的优惠政策太少。长期以来,政府在资金、税收、市场开发、人才、技术、信息等方面一直给予国有大中型企业特殊的扶持，这就造成了中小企业市场竞争环境的不确定和竞争条件的不平等。据对500 户中小企业的调查,能从银行得到贷款的中小企业仅占21.7％,且大都为国有中小企业。结果,中小企业向社会提供了效益, 却难以获得必要的资金支持,融资供方市场不能使他们得到相应的回报。中小企业解决资金供给的办法只能依靠自身内部利润积累，或者将大量资源用于融资市场, 其融资成本相应升高。同时由于国家积极鼓励引进外资，因此实际上中国的外资企业享有许多“超国民待遇”，例如外资企业不管规模大小和地位轻重，均具有商品进出口的权利，可以直接参与国际经济活动。而且国家及地方政府为外资企业提供“特事特办”，减、免税，亏损弥补等优惠待遇。所以国内中小企业既没有国家扶持，又没有优惠待遇，只能“在夹缝中生存”，国家政策决定了中小企业的地位，其融资困难也就不足为奇了。
    5、国内利率未实现市场化。由于中小企业贷款额度相对较小，信息成本和监管成本相对较高，同时对于中小企业贷款的风险却很高，所以金融机构对中小企业的贷款收取较高的利息。美国的银行对中小企业贷款的利率就比对大企业的贷款利率水平高出1～1.5个百分点。但是中国中央银行目前对利率和收费的规定是固定的，自由浮动的范围十分有限，这种机制不利于金融机构向中小企业贷款。限制金融机构对金融服务和产品的收费会挫伤金融机构调查和收集中小企业信息的积极性，从而降低了银行向中小企业提供贷款和其他金融服务意愿。
    6、中小企业直接融资渠道不畅。由于进入资本市场的条件限制,我国中小企业基本无法进行直接融资。如我国深沪交易所要求上市公司注册资本在5000万元以上,这使处于成长期的效益好但规模较小的中小企业难以进入证券市场。同时债券市场上,受到“规模控制、集中管理、分级审批”的约束,中小企业也很难以发行债券方式筹集资金,因此直接融资渠道基本没有。

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