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支付机构直连银行模式将终结 银联抢滩市场

作者: 澎湃新闻来源: 澎湃新闻2018-01-30 20:53:48

借着监管切断第三方支付直连银行模式的东风,中国银联悄然布局重返网络支付转接清算市场。

经过近半年的运营,新一代银联无卡业务转接清算平台在1月29日正式向各类成员机构全面开展大规模的各类业务承载服务。这一平台的上线,剑指第三方支付不得直连银行后网络支付市场背后的转接清算业务。

按照将于4月1日正式生效的条码支付规范(银发〔2017〕296号文),银行、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时,应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。

“目前已经和全国最大的17家商业银行、183余家区域银行完成了互联互通,此外,还与包括十余家主要支付机构在内的上百家成员机构达成合作共识,其中70余家机构已经完成平台对接或正在开展对接工作。”中国银联称。

断直连大限悄然提前

在央行的悄然提速下,银联此番推出无卡业务转接清算平台,距离正式叫停第三方支付机构禁止直连银行,只有两个月时间。

针对部分支付机构与多家银行或支付机构直连进行商户拓展的情况,央行在去年底发布的条码支付规范中明确要求,银行、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时,应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。

由于上述文件开始执行的日期是4月1日,这也意味着支付机构直连银行模式的大限悄然提前了3个月。

根据去年央行支付结算司向有关金融机构下发的《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》(209号文),自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。

“条码支付要走合规的转接清算,在付款的过程中就需要解决银行卡跨行支付断直连的问题。”一位银联内部人士对澎湃新闻(www.thepaper.cn)表示:“从时间提前的角度来看,央行的合规要求力度在加大,断直连的同时需要有基础设施,有了好的转接清算服务,这也是银联上线包括无卡业务转接清算平台的原因。”

不走老路采取市场化定价

不同于过去线下银行卡刷卡手续费实施政府指导价,此番打算重新在网络支付清算上有所作为的银联,没有采取一刀切的老路,采取了市场化定价。

“在定价上肯定要以目前市场现状为主要参照,具体在与支付机构之间两两定价时,要考虑的支付机构的合规性、风控水平、细分市场拓展能力和营销能力等。”一位接近银联的人士表示。

“小的第三方支付机构,自身直连银行通道少,在支付服务费的议价能力也不强,”一位业内人士坦言:“并不是人人都拥有支付宝财付通那样强大议价能力。”

在无卡的接入进度上,据了解,在达成断直连业务合作的百家支付机构中,速度最快的15家支付机构已经完成了与银联的系统对接、业务试运行和业务磨合,另外十几家第三方支付机构已经完成了系统技术的互联,现在在做服务流程的准备,三十多家在进行相应的技术开发。

与网联竞争或不可避免

出身均背靠央行,同样担任转接清算的角色,作为目前仅有的两家“具备合法资质的清算机构”,银联和网联的定位究竟如何?

市场上的一种声音是,在第三方支付直连银行模式终结后,银联和网联将分而治之,银联主攻线下市场,而网联则承担第三方支付线上与各家银行之间资金清算的职责。

在央行的定位中,网联平台主要处理支付机构发起的、涉及银行账户的网络支付业务,纠正支付机构违规从事跨行清算业务,改变目前支付机构与银行多头连接开展业务的情况。

不过,随着银联此番正式推出无卡业务转接清算平台,银联在用行动表达将回归网络支付市场。

在第三方支付直连银行模式未被叫停时,网络支付都绕过了卡组织,第三方支付一方连接商户,另一方面与银行直连,在这种“三方模式”下,曾经被叫停的扫码支付飞速发展,而作为卡组织的银联,只能干着急却入不了场。

此番重回战场,在银联内部看来,其与网联的定位并不相同,银联的优势在于覆盖境内、境外、线上、线下的网络,以及包括市场、技术、运营、客服在内的一站式解决方案。相对于网联只具备转接支付机构、发卡银行间业务的许可,银联在收单侧可兼顾银行与支付机构,在系统稳定运行和灾备系统、完善的规则和风险体系上也有优势。

“大家都做好基础设施,让银行和支付机构自己来选择给哪个平台切多少量,还是要尊重市场的决定。”一位银联内部人士如是谈及和网联之间的微妙关系。

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