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支付宝微信两面夹击 云闪付如何突围

作者: 零壹财经来源: 中国电子银行网2017-12-14 10:04:46

9年前,阿里老大哥马云曾说过:“如果银行不改变,我们就改变银行”。

如今银行开始改变了,但移动支付的市场格局也已经变了。今夕不同往日,支付宝微信的迅猛发展已经近乎代替了银行。

艾瑞咨询发布的第二季度报告显示,在移动支付市场上,微信支付背后的财付通市场份额为39.8%,支付宝的市场份额为54.5%,两者合计占市场份额超过94%,银联商务所占市场份额寥寥无几。

事实上,中国银联曾经也有一段风光的日子。

作为各大银行卡的集合——中国银联,其有着得天独厚的背景。中国银联是经中国人民银行批准的、由80多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构,于2002年3月26日成立,总部设在上海。

中国银联旗下的支付公司为银联商务,主打线下POS收单。在中国银联成立的时候,支付宝和微信尚未问世,中国银联可谓是一家独大,再加上拥有雄厚的背景,一时间成为众多人追捧的支付方式。

犹记得,2010年前后,各大银行开始开通网银,使用优盾在PC端进行支付。各大银行也去当地高校宣传“免费办理网银”,每天的人流可以排成一条长龙。

可以说,那时候的中国银联可谓是过着“躺着挣钱”的日子。但是好景并没有持续很长时间,2014年12月12日,随着支付宝和微信支付开始进军线下收单市场,移动支付市场份额逐渐开始被瓜分,中国银联的地位严重受到“威胁”。

中国银联似乎又慢了半拍

支付宝和微信支付持续布局移动支付市场的同时,中国银联也没有停下脚步,但总是慢了半拍。

如在海外支付市场布局方面,2017年年5月9日,中国银联宣布将在泰国推出通用二维码标准,作为泰国中央银行向当地金融机构和商户的推荐标准。 而支付宝和微信在2016年或者之前就已经进入泰国市场,目前微信更是全面覆盖泰国。

紧接着,18日,银联商务收购日本收单机构Merchant Support,而支付宝和微信在很早之前就已在日本打开了市场。

5月27日,中国银联联合40余家商业银行宣布,正式推出银联云闪付二维码产品,持卡人通过银行APP可实现银联云闪付扫码支付。但支付宝和微信的二维码支付已经走进广大用户的方方面面。

12月11日,在中国人民银行的指导下,中国银联联合商业银行、支付机构等产业各方共同发布银行业统一App“云闪付”。一时间,又在业界引起一阵波澜,中国银联可能要“收复失地”了。

据介绍,“云闪付”APP作为统一入口,汇聚银联及各大银行的支付工具、支付场景及特色服务。消费者通过这一APP即可绑定和管理各类银行账户,并使用各家机构的移动支付功能与权益优惠,从银联二维码扫码支付到各类手机Pay开通申请,从信用卡全流程服务到Ⅱ、Ⅲ类账户开户,从个人实时转账到各类场景消费支付,只要通过手机可以操作的支付功能都将陆续在“云闪付”App内实现。

和之前中国银联推出的“云闪付”不同。两年前,即2015年12月12日,银联携手23家商业银行发布银联云闪付。云闪付是一款移动支付产品,相当于一张实体银行卡,用户可以在有非接触POS机的线下实体店及或互联网进行支付。已经接入银联“云闪付”的有Apple pay、Samsung Pay、京东美团等等。

也就是说,“云闪付”不再是一盘散沙,“云闪付”App的推出使各大银行形成了一个集合体,劲往一处使。

“云闪付”App正巧赶在“双12”前发布。一年一度的“双12”大战已经演变成为一场场支付战争,各大支付公司开启大幅度的补贴模式,特别是银联“云闪付”在线下的补贴力度更大,多数都是五折。但补贴之后呢?如何打造用户粘性显得至关重要。

银联云闪付还有很长的路要走

如此看来,中国银联相比于支付宝们的发展慢了许多,那还能抓住支付宝和微信的“尾巴”吗?

银联云闪付最大的优势在于具有NFC功能,不同于主要以二维码为主的支付宝和微信。

此前,零壹财经曾发表《二维码支付对战NFC支付,谁主宰下一个十年?》一文,详细介绍了NFC支付的特点是安全:

从产业链的角度,二维码是做减法,NFC是做加法,这也是二维码能快速切入市场,迅速占领中低额支付市场的关键。

从金融安全的角度讲,NFC要比二维码要高许多。NFC和二维码本质都是通讯介质,只不过NFC是可双向的,二维码是单向的。从一开始,NFC就是基于金融级的要求在设计技术方案,而关于消费者扫码付款的情况,存在的漏洞较多。

目前,由于银联的补贴以及NFC模块成本的下降,越来越多的手机支持NFC,也更方便快捷。

成也NFC,败也NFC。

相比于二维码支付,NFC支付的优势在于无须网络连接,以及省去手机开锁、打开App、点击扫码等环节。

但对于商户来说,成本较高。商户若想使用NFC支付就必须要购买相应的终端设备,主要包括NFC收款机(NFC POS机)和NFC自动售货机、NFC读卡设备等等。

对于用户来说,习惯已经形成。即便现在国内很多手机也开始支持NFC支付,但用户使用支付宝和微信支付的习惯已经形成。

未来,支付宝、微信支付以及中国银联三者会是一个怎么样的局面?

有人说,未来移动支付市场将呈现一个“两超多强”的格局,两超就是指支付宝和微信支付,多强指以银联“云闪付”、Apple pay、京东支付为主的支付公司。

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